Что такое овердрафт по карте: неразрешенный (технический), разрешенный, лимит овердрафта

Содержание
  1. Что такое овердрафт по карте Тинькофф
  2. «Неразрешенный» овердрафт
  3. «Разрешенный» овердрафт
  4. Овердрафт Тинькофф – условия и тарифы
  5. Плюсы и минусы
  6. Как работает овердрафт Тинькофф
  7. Как увеличить овердрафт Тинькофф
  8. Овердрафт по дебетовой карте Тинькофф Black
  9. Как работает овердрафт по кредитной карте Тинькофф?
  10. Как подключить овердрафт в банке Тинькофф?
  11. Условия по овердрафту для «Тинькофф Блэк»
  12. Как вернуть долг?
  13. Овердрафт для юридических лиц и ИП
  14. Лимит для ИП и юрлиц
  15. В каких случаях использование овердрафта будет бесплатным?
  16. Как часто можно пользоваться им?
  17. Виды овердрафта для дебетовой карты Тинькофф
  18. Технический
  19. Разрешенный
  20. В чем разница между овердрафтом и кредитом
  21. Как получить и использовать овердрафт
  22. Овердрафт зарплатный
  23. Овердрафт стандартный (классический)
  24. Овердрафт авансом
  25. Овердрафт под инкассацию
  26. Овердрафт для физических лиц
  27. Что необходимо для предоставления овердрафта?
  28. Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?
  29. Основные виды овердрафта
  30. Что собой представляет
  31. Достоинства овердрафта
  32. Преимущества и подводные камни использования овердрафта на вашей карте
  33. Условия получения овердрафта
  34. Преимущества и недостатки овердрафта
  35. Как отключить овердрафт?
  36. Как работает овердрафт? И что в нём плохого?
  37. Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?
  38. Какие несет в себе преимущества и недостатки овердрафт
  39. Отрицательные стороны овердрафта
  40. Заключение

Что такое овердрафт по карте Тинькофф

Овердрафт Тинькофф – это крайне полезная услуга для тех клиентов банка, которым понадобилась небольшая сумма в долг. Лимиты определяются индивидуально для каждого, в зависимости от суммы оборота денежных средств по карте или от размера заработной платы. Максимально возможная сумма – 75 тыс. руб.

«Неразрешенный» овердрафт

Задолженность образуется в результате совершенной финансовой операции, т. е. когда держатель карты тратит больше, чем имеется на балансе. Это происходит преимущественно тогда, когда на платеж затрачивается много времени. После внесения денег на счет, они первым делом будут расходоваться на погашение долга.

«Разрешенный» овердрафт

Осознанное подключение после изучения тарифов и условий сотрудничества. Клиент банка заполняет заявку и дает согласие на использование. В этом случае плата за услугу взимается ежедневно после факта использования средств.

Овердрафт Тинькофф – условия и тарифы

Речь идет о получении небольшого кредита на короткий срок. Если не превышать установленный лимит, то брать займ можно снова и снова.

Условия овердрафта по карте Тинькофф лояльные:

  • Погашение в течение 25 дней.
  • Наличие гражданства и регистрации РФ.
  • Возрастная группа от 18 до 70 лет.
  • Стаж работы на последнем месте – от 3 месяцев.
  • Погашение в течение 25 дней.
  • При несвоевременной выплате штраф – 990 р.
  • Отсутствие комиссионных отчислений, если лимит не превышен.

Погашать задолженность нужно вовремя. В противном случае переплата по овердрафту будет существенной, поступающие на счет средства будут уходить в счет погашения штрафов.

Плюсы и минусы

Преимуществом овердрафта в Тинькофф банке является возможность в короткие сроки занять небольшую сумму «до зарплаты». Средства будут списаны в момент пополнения карты в принудительном порядке.

Недостатком является комиссия, которая отсутствует только при займе суммы до 3 тыс. руб. обратите внимание, что подключение осуществляется бесплатно. Если не использовать средства, то комиссия не взимается

При оформлении займа на более крупные суммы, комиссия рассчитывается следующим образом:

Сумма, тыс. руб. Комиссия, руб./день
3-10 19
10-25 39
От 25 59

Как работает овердрафт Тинькофф

Использовать услугу могут держатели дебетовых и зарплатных карт. Подключается сервис клиентом за считанные минуты или же навязывается банком при расходовании большей суммы, чем есть на балансе.

Как увеличить овердрафт Тинькофф

Для надежных и постоянных клиентов финансовой компании предусмотрена возможность повышения установленных лимитов. Достаточно отправить соответствующий запрос в банк.

Для увеличения лимитов необходимо исправно выполнять кредитные обязательства и иметь хорошую кредитную историю. Банк не одобряет заявку в том случае, если клиент имеет низкий уровень доверия. Финансовая структура не будет создавать те резервы. Которые могут стать убыточными или же не дадут прибыли. Высокая вероятность одобрения есть у тех клиентов финансовой компании, которые ежемесячно делают оборот денежных средств, который составляет не меньше 50% от суммы.

Овердрафт по дебетовой карте Тинькофф Black

Овердрафт — это платное удовольствие. Как и процент по кредитной карте, условия по овердрафту устанавливаются Тинькофф Банком в индивидуальном порядке.

В общем случае условия выглядят примерно так:

  • Бесплатно для сумм до 3 000 рублей. Никаких комиссий, сколько вы «перебрали» по карте, столько и возвращаете.
  • На суммы сверх 3 000 рублей налагается ежедневная комиссия. По овердрафту принципиально нет никаких «процентов», устанавливается специальная фиксированная сумма, которая будет вычитаться каждый день, пока вы не погасите овердрафт полностью. В общем случае устанавливается 19 рублей для сумм от 3 000 до 10 000 руб., плата в 39 рублей устанавливается для сумм между 10 000 и 25 000 руб, а для сумм свыше 25 000 рублей плата — 59 руб. в день.
  • Овердрафт нужно погасить полностью до конца расчетного периода после ближайшей выписки, в которой зафиксирован овердрафт. Например, сегодня у вас овердрафт, через неделю будет ближайшая выписка, где он будет отражен, а затем у вас есть 25 дней, когда вы должны погасить овердрафт, чтобы не нарваться на штраф. Штраф также является фиксированной суммой — 990 рублей.

Как работает овердрафт по кредитной карте Тинькофф?

Кредитная карта Тинькофф предусматривает только «неразрешенный» овердрафт.

Например, Маша завела кредитку и сняла с нее все деньги. Банк начислил ей комиссию за обслуживание 300 рублей. Так как денег на карте нет, комиссия списывается в долг. Это тоже овердрафт.

Другая ситуация. Сбой в системе, ошибка оператора или специалиста в точке обслуживания, дублирование транзакций — очень редко, но может привести к возникновению овердрафта, как по дебетовым картам Тинькофф, так и по кредитным.

В последнем случае, овердрафт возник по вине банка и оплачивать его не нужно.

Как подключить овердрафт в банке Тинькофф?

Подключить овердрафт в Тинькофф Банке может только тот, кому банк Тинькофф его одобрит. Все-таки это деньги банка, поэтому логично, что банк оставляет за собой право выбирать тех, кто сможет ими пользоваться. Так или иначе, если вам это интересно, то в первую очередь нужно подать заявку через интернет-банк. Для этого нужно ознакомиться с условиями, которые будут у вас в разделе «Действия» той карты, к которой вы планируете подключить овердрафт, и, если они вас устраивают, нажать «Подать заявку». Банк тут же даст ответ, если он положительный, то остаток по карте увеличится на одобренную сумму.

Чтобы отключить овердрафт, нужно сначала его полностью погасить, а затем обратиться в службу поддержки.

Условия по овердрафту для «Тинькофф Блэк»

Если вам не хватает собственных денег для совершения покупки, воспользуйтесь овердрафтом. Баланс вашей карты уйдёт в минус на ту сумму заёмных средств, которую вы списали.

Вы можете не только рассчитываться картой с подключенным овердрафтом в магазинах, но и выводить заёмные средства через банкоматы, если вам нужны наличные. Условия начисления комиссии одинаковы для всех операций.

Банк по собственному усмотрению устанавливает лимит заёмных денег, доступных клиенту по карте Tinkoff Black.

Если у вас хорошая кредитная история и вы регулярно пополняете карточный баланс (например, получаете зарплату), вы сможете рассчитывать на существенную сумму.

Размер комиссии зависит от потраченной клиентом суммы:

  • от 3 000 до 10 000 рублей – 19 рублей в день;
  • от 10 000 до 25 000 рублей – 39 рублей в день;
  • до 75 000 рублей – 59 рублей в день.

Если вы потратили меньше 3 000 рублей, банк не будет взимать комиссию.

Вы можете неоднократно использовать овердрафт по дебетовой карте «Тинькофф Блэк». Достаточно соблюдать установленные банком лимиты.

Как вернуть долг?

Вам достаточно пополнить баланс вашей карточки, чтобы банк автоматически списал сумму начисленной комиссии и задолженность по овердрафту.

Сделать это нужно не позднее 25 дней после окончания расчётного периода, в котором вы воспользовались данной банковской услугой. Точный размер долга и сроки его погашения указываются в ежемесячной выписке.

Если вы не оплатили задолженность вовремя, вас ожидает штраф в размере 990 рублей. Комиссия и штрафная санкция будут начисляться до тех пор, пока вы не погасите долг.

Если вы пополнили баланс карты, но этих денег не хватило для полного расчёта, долговые обязательства сохраняются.

Стоит отметить, что штраф начисляется в конце каждого расчётного периода, если клиент не погасил ранее использованный овердрафт.

Овердрафт для юридических лиц и ИП

  • Максимальная сумма лимита – 300 000 рублей
  • Срок предоставления – 12 дней
  • Срок погашения – 15 дней
  • Плата за использование (списание происходит в первый день, затем каждый 5-ый день) – 490 руб.
  • Штраф за просрочку погашения – 1990 руб.

Подключение происходит в Личном кабинете Тинькофф.Бизнес: sme.tinkoff.ru

Его использование – платная услуга. За первый же день плата составит 490 рублей. Таким образом, вы возвращаете сумму, которую взяли у банка в долг + плюс 490 рублей.

Действия для подключения в Личном кабинете Тинькофф.Бизнес

Откроется окно заявки.

За каждый 5-й день в овердрафте будет списано еще по 490 рублей (списание происходит в 6-ой день). Когда вы вносите деньги на баланс, в первую очередь погашается плата за использование, затем основной долг. Если денег недостаточно, формируется очередь оплат, которые будут ждать внесения денег на счет.

Если овердрафт не гасится 15 дней, то на 16-ый день будет начислен штраф в 1990 рублей.

Итого вам нужно погасить за 15 дней: основной долг (использованные вами средства) + 4 раза по 490 руб. + 1990 руб.

Однако, после 16 дней непогашения следующие платы не начисляются. Максимальная сумма платы будет равна 3950 рублей. Как только деньги от вас поступят на счет, это сумма погасится за счет них.

В течение дня можно много раз использовать средства из овердрафта, и они будут бесплатны, если вы до 21-00 (времени по Москве) этого же дня будете их гасить полностью.

Лимит для ИП и юрлиц

Можно совершать платежи в пользу других организаций (оплата за товар, услуги и т.д.) в рамках своего лимита (напомним, для каждого он индивидуален) ровно 12 календарных дней.

В конце 12-го дня лимит блокируется автоматически, больше нет возможности использовать заемные деньги. После этого вам дается 3 дня, чтобы погасить долг, в противном случае будет начислен штраф.

Пример:

Предположим, на вашем личном счету ноль рублей. Вам доступен лимит овердрафта в 30 000 рублей. И 1 июля вы использовали из них 25 000 рублей. До 12 июля вам можно совершать платежи в рамках оставшихся 5 000 рублей. После 12 июля платежки отправить нет возможности, т.к. лимит заблокируется.

В каких случаях использование овердрафта будет бесплатным?

Если вы использовали заемных средств менее 490 рублей. Но нужно быть внимательным, т.к. все равно будет действовать срок овердрафта, и на 16 день все равно выпишется штраф в 1990 рублей, если не погасить даже эту небольшую сумму.

Как часто можно пользоваться им?

Можно использовать постоянно, главное гасить задолженности и плату за использование. Рекомендуем гасить весь овердрафт полностью до начисления штрафа (за 15 дней, вплоть до 21-00 15-го дня). В этом случае снова воспользоваться овердрафтом можно уже на следующий день.

Если же будет начислен штраф, услуга овердрафта автоматически отключится. Повторное подключение возможно после обращения к персональному менеджеру и погашения задолженности вместе со штрафом.

Виды овердрафта для дебетовой карты Тинькофф

Слово «овердрафт» в буквальном переводе с английского означает перерасход установленного лимита. Оно достаточно точно передает смысл финансового термина, который используется для названия этого вида кредитования.

Исходя из документов о тарифах и правилах обслуживания, вывешенных на сайте Тинькофф Банка, организация предусматривает два вида овердрафта. Между ними существуют весьма серьезные отличия, как по условиям предоставления, так и по оплате.

Технический

Под техническим овердрафтом понимается ситуация, когда клиент совершил выход за границы установленного для него лимита денежных средств по независящим от него или непредусмотренным причинам. В качестве примера можно привести снятие средств в валюте. Операция часто отражается на балансе карты не в день обналичивания, а в день списания денег со счета.

В результате изменения курса валюты баланс счета может стать отрицательным. Таким образом, владелец карты, сам того не желая, попадает в ситуацию технического овердрафта.

Разрешенный

Под разрешенным овердрафтом понимается установленный с согласия банка и клиента лимит заемных средств, которые держатель карты имеет право потратить на определенных сторонами условиях. Подобная услуга бал запущена Тинькофф Банком с начала 2017 года и практически сразу стала популярной. Однако, выгодность ее до сих подвергается определенным сомнениям, так как условия оказания, подробно описанные ниже, весьма сложны и запутаны.

В чем разница между овердрафтом и кредитом

В целом овердрафт похож на обычный кредит: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть и отличия.

Овердрафт получить намного проще и быстрее, чем кредит. При этом, есть ограничение по сумме займа, а также требование постоянно поддерживать обороты в кредитующем банке.

Овердрафт Кредит
Срок кредита Как правило, до года Может доходить до 10+ лет
Сумма кредита Зависит от оборота денежных средств на счете — обычно до 50% — и от среднемесячного оборота компании Зависит от цели кредита и
платежеспособности клиента
Погашение кредита Полное погашение по истечении срока Частичное погашение ежемесячными платежами
Погашение кредита Погашается за счет пополнения лицевого счета Погашается при обращении в банк и внесении денежных средств
Документы для оформления Оборот денежных средств на счете клиента Поручители, бухгалтерские документы, подтверждающие платежеспособность
Процентная ставка Плавающая — зависит от сроков овердрафта, суммы Фиксированная — устанавливается при заключении договора
Получение денежных средств По требованию клиента Сразу после оформления договора

Как получить и использовать овердрафт

Овердрафт одобряют действующим клиентам банка — обычно достаточно пользоваться услугами от полугода. Это время необходимо банку для оценки рисков и определения лимита, который они могут вам одобрить. Иногда овердрафт дают сразу по выписке из прошлого банка, но это скорее исключение.

У каждого банка свои условия предоставления овердрафта, но есть несколько общих правил. Вам подключат услугу, если

у бизнеса есть опыт работы по основному направлению (коду ОКВЭД)

деньги на расчетный счет поступают регулярно;

у компании нет неоплаченных поручений и требований по расчетному счету

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса. Но есть траты, которые банку не понравятся — и если попытаться потратить овердрафт на что-то из «запрещённого списка», банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Можно Нельзя
купить товар давать в долг
оплатить аренду погашать займы, кредиты или проценты по ним
выдать зарплату или командировочные покупать ценные бумаги
заплатить налоги вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании
купить оборудование оплачивать услуги банка
оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счет в этом банке или на личный счет в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с нее
снимать наличность

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

  • быть постоянным клиентом данного банка;

  • регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

  • по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
  • клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
  • необходимо иметь постоянную работу;
  • не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 – 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Основные виды овердрафта

Такой кредит обладает двумя разновидностями:

  • Бланковый. Выдается по усмотрению кредитной организации на основании платежеспособности клиента.
  • Обеспеченный. Предоставляется под залог имущества или недвижимости. Возможно привлечение поручителей. Обеспеченный овердрафт выдается исключительно юридическим лицам.

Также существуют четыре способа получения овердрафта:

  1. Авансовый. Клиент может пользоваться заемными денежными средствами даже при наличии дополнительных долговых обязательств.
  2. Стандартный. Самая простая разновидность овердрафта, которой могут пользоваться клиенты после полного израсходования личных средств, хранящихся на банковской карте.
  3. Технический. Появляется после возникновения программной ошибки или изменения курса валют. Таким образом, владелец счета может потратить больше денежных средств, чем имеется.
  4. Инкассация. Овердрафт большого размера, пользоваться которым могут индивидуальные предприниматели. Банковская организация разрабатывает особые условия для заемщиков. Среди главных требований – основательное обеспечение.

Разумеется, предприниматели управляют денежными суммами большего размера, нежели физлица. Именно поэтому банки устанавливают дополнительные требования для получения такого овердрафта.

Что собой представляет

Термин «овердрафт» происходит из английского языка и дословно означает «перерасход», «сверх планируемого».

Его суть в кредитовании банком клиента в случае недостатка средств на его счету при оплате расчетных документов.

Банк списывает с клиентского счета деньги в полном объеме, в автоматическом режиме предоставляя ему кредит в сумме, превышающей текущий остаток средств.

Важнейшее отличие овердрафта от обычного кредита в том, что для его погашения могут использоваться все суммы, которые поступают на счет клиента.

Обо всех основных отличиях вы можете узнать тут.

Некоторые банковские организации из-за своей кредитной политики, представляют льготный период, на протяжении которого заемщик имеет право пользоваться средствами без начисления процентов.

Достоинства овердрафта


Обычно кредитные организации оформляют овердрафт без тщательной проверки благонадежности потенциального заемщика. Такая особенность обусловлена категориями клиентов, которым доступен овердрафт. Обычно услуга предоставляется только зарплатным клиентам, благонадежность которых уже была подтверждена. Погашение задолженности подразумевает выплату процентов. Причем процентная ставка ниже обычного кредита.

Клиенты могут не пользоваться услугой, однако, при возникновении неблагоприятных жизненных обстоятельств можно всегда получить сумму, величина которой больше заработной платы. Причем отсутствует необходимость дополнительного обращения в банк. Величина лимита определяется благонадежностью клиента. Она рассчитывается на основании результатов сотрудничества.

Таким образом, пластиковая карта с подключенным овердрафтом позволяет получать преимущества обслуживания без дополнительных обязательств. Особенно овердрафт удобен для индивидуальных предпринимателей и юрлиц. Поскольку ведение предпринимательской деятельности подразумевает регулярное совершение платежей большого размера, на счету компании может отсутствовать необходимая денежная сумма. Услуга будет обеспечивать нормальную деятельность предприятия.

Преимущества и подводные камни использования овердрафта на вашей карте

Овердрафт является весьма выгодной опцией. Причём выгоду из неё получает как заёмщик, так и кредитор. Основным преимуществом для заёмщика является возможность получения денежных средств в максимально короткие сроки. Также в качестве преимуществ можно выделить следующие факторы:

  • для получения денег не нужно посещать отделение банка или подавать соответствующую заявку;
  • процентная ставка по кредиту будет значительно ниже, чем в микрофинансовых организациях, предлагающих подобную услугу;
  • получить деньги в долг можно в любое время суток.

Однако недостатков у представленного банковского продукта также предостаточно. Так, например, у некоторых пользователей этой услуги появляется желание совершать всё больше новых покупок в долг. При этом они забывают, что им всё равно придётся возвращать деньги, через какое-то время. Таким образом, когда они получат свою заработную плату, она вся уйдёт на уплату долгов и им вновь придётся занимать деньги у банка. В итоге такие клиенты будут вечно выплачивать деньги банку.

Так что при использовании овердрафта, рекомендуется тщательно следить за своим счётом. А также нельзя забывать покрывать все свои долги, чтобы не выплачивать в дальнейшем штрафные санкции, наложенные банком за просрочку.

Условия получения овердрафта

Точные условия предоставления услуги варьируется от конкретной кредитной организации.

Перед заключением договора рекомендуется внимательно рассмотреть несколько советов:

  • Процент возврата. Обычно определяется характером отношений между клиентом и банком. Чем чаще пользователь получал денежные ссуды и добросовестно выполнял взятые обязательства – тем выгоднее будут условия. Обычно процентная ставка колеблется в пределах 18-22%.
  • Периодичность платежей. Выплата овердрафта осуществляется ежемесячно. То есть, после поступления денежных средств на пластиковую карту банк автоматически списывает необходимую денежную сумму для погашения долга.
  • Величина лимита. Обычно устанавливается ограничение 30-50% от заработной платы клиента. Для юридических лиц лимит рассчитывается другим способом. Кредитная организация определяет средний финансовый доход за последние шесть месяцев. На основании суммы вычисляется лимит.
  • Повышение лимита. Обойти установленные ограничения можно, однако величина процентной ставки будет повышена (обычно на 10%).

Преимущества и недостатки овердрафта

Овердрафт является удобной и выгодной услугой для разрешения финансовых трудностей, которые могут возникнуть в определенный момент времени. Это главный плюс услуги. Фиксированная ежедневная плата за использование без начисления процентов и дополнительных комиссий при снятии кредитных средств делает данный продукт значительно выгоднее всех остальных вариантов микрокредитования. Подключение услуги является бесплатным, не требует сбора документов и непосредственного обращения в банк, позволяя использовать дистанционный способ подачи заявки.

Среди минусов овердрафта можно отметить небольшие кредитные лимиты и отсутствие возможности продления срока оплаты. Если на день поступления средств на дебетовую карту у клиента есть задолженность по овердрафту, то она будет погашена автоматически, не оставляя возможности использовать собственные средства для необходимых нужд. Однако в такой ситуации клиент может вновь воспользоваться услугой сразу же, как только кредитный лимит будет восстановлен.

Пользователям также необходимо помнить о том, что баланс карты отражается с учетом предоставленного лимита по овердрафту.

Как отключить овердрафт?

Откройте чат вашего приложения банка и скажите – хочу отключить овердрафт.

Если в данный момент вы не ушли в «минус» и не используете услугу, то овердрафт отключить вам обязаны.

Банк не имеет права отказать вам в отключении овердрафта по карте, если он не является частью изначально подписанного договора об обслуживании счёта и/или выпуска пластиковой карты.

Но будьте готовы, что сотрудники будут уговаривать вас всеми силами: обещать увеличить беспроцентный период до нескольких месяцев или даже полугода, увеличить или уменьшить лимит, даже перевести на более выгодные условия обслуживания.

Соглашаться с этим или нет, ваше дело. Но, напоминаю, 60+ процентов годовых – не шутки. Ещё немного, и условия будут сравнимы с кредитом в микрофинансовой организации.

Лучше распоряжайтесь деньгами ответственнее. Это в целом полезнее, чем такая медвежья услуга от банка.

Как работает овердрафт? И что в нём плохого?

Овердрафт позволяет тратить больше денег, чем есть на счету карты. То есть уходить в «минус».

При использовании таких (фактически заёмных) средств, списания не блокируются – можно совершать покупки, как ни в чём ни бывало, пока не упрётесь в потолок выданного вам овердрафта.

Конкретная сумма «потолка» зависит от условий банка, его алгоритмов оценки вашей платежеспособности и прочих закрытых для внешнего мира факторов.

От кредита овердрафт отличается тем, что он выдается без процентов на довольно небольшой срок, от нескольких дней до недель. Затем по нему начинают начисляться проценты.

Самый сильный недостаток овердрафта – огромные проценты, которые к тому же начисляются за каждый день пользования заёмными средствами.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

Какие несет в себе преимущества и недостатки овердрафт

Овердрафт, как и любой другой банковский продукт, имеет положительные и отрицательные стороны. К положительным аспектам относятся:

  • нецелевой характер. Благодаря этому вам не придется декларировать цели получения овердрафта
  • отсутствие необходимости предоставлять залог. Хотя вы по собственному желанию можете прибегнуть к обеспечению;
  • возобновляемость лимита. Овердрафтный кредит после погашения возобновляется. Это значит, что вам не нужно будет каждый раз являться в банк, чтобы повторно оформить овердрафт;
  • наличие грейс-периода. Некоторые банковские организации дают возможность пользоваться овердрафтом определенное время без процентов, если вовремя вернуть долг;
  • возможность использования денег в любое время. Когда у человека подключена услуга банка, он снимает средства, независимо от времени суток, рабочего графика отделения;
  • удобство пользования. Имея уже подключенный овердрафт, вам не придется открывать дополнительную дебетовую/кредитную карту и тратится на ее обслуживание;
  • автоматическое погашение овердрафта при поступлении на счет денег;
  • минимальный пакет при оформлении. Когда овердрафт получает зарплатный клиент, с него могут не потребовать справку о доходах, т.к. кредитор уже знает, сколько и когда вы получаете з/п.

Еще одно важное преимущество – это начисление процентов только на израсходованную сумму и за фактические дни пользования. Также огромный плюс заключается в том, что ставка фиксированная.

Отрицательные стороны овердрафта

Достаточно у овердрафта и недостатков, из-за которых не всем и не всегда выгодно его подключать. Отрицательными сторонами являются:

  • ограниченный лимит. Не все банки готовы предоставлять овердрафт на большую сумму. У одних это 40% от дохода, а другие дают возможность получить 100% от среднемесячного денежного оборота на карте;
  • некоторые банки берут комиссию за выдачу кредита, а некоторые и за использование. Несмотря на то, что она единоразовая, дополнительные расходы нежелательны;
  • краткосрочность. В силу того, что кредитно-финансовые учреждения финансируют клиентов на непродолжительный период, пользоваться овердрафтом долго не получится;
  • ежемесячный пересмотр лимита. В течение срока действия овердрафта каждый месяц пересматривают его размер. Кредитор может уменьшить сумму, если увидит, что поступлений на карту стало меньше;
  • обязательное погашение задолженности одним платежом;
  • высокая стоимость овердрафта;
  • просрочка платежа не только сопровождается штрафными санкциями, но и ухудшением вашей кредитной истории.
  • соблазн потерять контроль над заемными деньгами, уйти в технический овердрафт.

Также не всегда овердрафт можно срочно получить. Например, у Сбербанка иногда уходит на оказание услуги до 8 дней. Нельзя стать обладателем овердрафта, если у вас плохая КИ.

Заключение

Овердрафт может помочь разрешить финансовые трудности на условиях более выгодных, чем любые другие кредитные продукты, если речь идет о небольших суммах и возможности погасить долг в течение 1 месяца. Однако пользователям банковских карт рекомендуется тщательнее планировать собственный бюджет и использовать кредитные средства только в случаях крайней необходимости.

Источники

  • https://help-tinkoff.ru/overdraft-tinkoff.html
  • https://proTinkoff.ru/kreditki/overdraft/
  • https://tinblack.ru/info/overdraft/
  • https://tinkoff-24.ru/pro/overdraft-tinkoff.html
  • https://www.Sravni.ru/debetovye-karty/info/usloviya-overdrafta-po-debetovoj-karte-tinkoff/
  • https://gazeta.noboring-finance.ru/overdraft
  • https://www.audit-it.ru/terms/accounting/overdraft.html
  • https://zen.yandex.com/media/nsovetnik/chto-takoe-overdraft-i-kakovy-ego-otlichiia-ot-kredita-5de2d9698f011100ae5a138a
  • https://so-retail.ru/drugoe/kak-oformit-overdraft.html
  • https://oftinbank.ru/overdraft-v-tinkoff-banke/
  • https://www.iphones.ru/iNotes/vash-bank-mozhet-sdelat-vas-dolzhnikom-po-overdraftu-kak-eto-otklyuchit-10-17-2019
  • https://zen.yandex.ru/media/nsovetnik/chto-takoe-overdraft-i-kakovy-ego-otlichiia-ot-kredita-5de2d9698f011100ae5a138a
  • https://vzayt-credit.ru/chto-takoe-overdraft/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Тинькофф банк личный кабинет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: